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2014年12月18日星期四

理財習慣的啟示

曾經在取之有道的facebook page分享了一條短片,講述有關年輕新一代的花費習慣(由於版權問題,這條短片已經被youtube刪除),從短片中可以看到年輕新一代的花費習慣,不止及時行樂,而且沒多大方向,花費之前多不懂計算效益如何。

很有趣,當時分享短片後不到一個月,止凡有位朋友提出需要買車,雖然這位朋友已經不是短片中的新一代,但他的理財花費模式還有不少改進空間,有時作為身邊朋友的我也希望給點意見。

話說這位朋友手持一個「雪藏牌」,即畢業後考了車牌,但十多年都沒有再駕過車,他跟太太商量過之後,認為有買車的實際需要,所以決定買車。當然,就這件事,這位朋友也有問過身邊的朋友,包括我在內,都聽過不少意見。我建議人生第一輛車,技術又不算好之時,未必需要買得太好,價錢也不需要太高,因為即使駕得很小心,很大機會這輛車還是會碰花之類。加上作為新手,對車的維修保養所需資料都不太認識,在這方面歐洲車比日本車大路品牌更麻煩,不妨看看價錢較低的二手日本車。

可惜,我們一邊說,試坐過一點二手車的這位朋友就一邊看歐洲車,不久之後還對一輛二手Benz很有興趣,更到達討價還價的地步。賣家索價9萬多元,而這位朋友希望7萬至8萬左右,這亦已經是自己預算上限,最終雙方都不能讓步而沒有交易。而我就再三對他說第一輛車不用買Benz的,未到中年的年青人駕起來有點怪怪的,他於這次消費慾念停止之後,好像冷靜下來,可能當時算是認同我的說話。

如是者過了一兩星期,這位朋友突然告訴我他已經買了車,我問過詳情之後令我有點驚訝,他訂了一輛日本運來的行貨新車,車價要15多萬元,加上新車稅項及指定一些特別parts之類,總數要20多萬元。我即時問他,本來連買那輛Benz的9萬多都傾不成,自己對今次買車的預算亦只是7萬多元,為何會買了這樣的一輛20多萬元的新車回來呢?

朋友的答案很有趣,就是他也不知道,本來只想繼續看看二手車,誰知有新車展,看兩看就不如到車行看,當試坐試駕時,老婆十分喜歡,銷售員又推介了很多優惠,最重要是可以用信用卡付款(好像後來付尾數時才知道需要現金付款),在場環境氣氛促使,最後成交了。

朋友買了這輛新車之後,應該不至於需要「節衣縮食」。最慘的事情,就是這輛新車買入後不到一個月,就已經在停車場泊車時撞花了,及後還再有多一次,令他心痛不已。由於這輛車,「雪藏牌」新手亦未能熟識路面規則,朋友亦交了不少學費,入禁區、違泊等,久不久就「吃」一次,意料之外的花費自然比以前高。朋友現在開始明白養車的花費,可能亦體會到我當時對他的忠告,可惜他是拿一件很貴的東西來領悟。

這是有關我們如何控制消費能力,如果對消費方面沒有好好的控制,很多時都會做了很多自己都未必能解釋的事情,影響自己的理財操作。尤其到新車銷售地方,甚至是新樓盤銷售地方,少點定力也出事,很多時自己迷迷糊糊就可能買了一些東西回家,而冷靜過後回想,你從來都不會想買入它,這種感覺不好受,亦需要避免。

51 則留言:

  1. 養車保用花費成本長遠比新車還貴, 剛入們真係買平二手學野先,等知識好了後會選好東西 自己也平衡到花費會比較好. 但好多時都係一下想買,買左返反去先知不是必要, 呢個習慣真係幾難改, 特別可以用信用卡分期 睇上去平左呢個感覺! 都係每個月比少少呢種心態!

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    1. 所以在談投資理財之前,要好好計劃及控制消費。不是說盲目節約,而是追求有效率的消費,有目的及好好管理支出。這都比追求「跑贏大市」的投資策略更重要。

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    2. 就說是買車不及養車贵,一大堆保養費,還有牌費,保險,停車場費……難怪有人說買車等於養多個老婆:)

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    3. 在香港,政策的確不鼓勵市民駕車,所以造成養車成本不低。

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    4. 香港交通太發達真的沒開車必要, 而且車程地方都太近了!

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    5. 有時駕車又是一種樂趣,最重要清楚自己需要,控制好消費支出。

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  2. 我有個朋友好經典,佢同阿媽原本諗住去商場買床,點知後尾買左間樓花,呢幾年樓市係咁升,咁就賺左幾百萬,超級好彩!

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    1. 嘩,厲害,一命二運三風水,有時恨不得的。

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  3. 廿幾萬買D大路龍頭股,
    求其收返 5% 息 一年都有一萬蚊息收啦,
    所以話大部份人財商比較真系一般 :o)

    這就是 "老鼠賽跑" 吧 XD

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    1. 對,買了這輛車,可能掉轉來,要每月多支出一萬元,這就是資產與負債的分別,當然如果有實際需要,這就無辦法了。

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  4. 還有一個朋友的朋友20多年前的故事,佢工作上升識加薪,為了獎勵自己,買了一架10萬元的新車,當時香港樓價不貴,30-40萬可以買到樓,但佢冇買樓,跟住樓價係咁升,最後約97前後以200萬以上上樓,架新車可能跌到唔夠一萬。

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    1. 車多數只會貶值……

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    2. 新車落地都不見一半了,如果是歐洲車,幾年就七勞八傷,維修都厭煩,賣出時又會發現車價大跌,玩車真的是不可看輕的消費支出。

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  5. 係美國既就係讀兩三年書既學生一開波就買部新車, 回國前賤賣返俾車行

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    1. 可能這有實際需要吧,因為美國一些地方交通不便之類。不過如果不是的話,是為「型」,為識女仔,這樣的觀念又有待改進了。

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  6. 不知道止凡兄在收到股息後會如何運用?用以日常開支,購物,或是股息繼續進行投資?重點還是看個人理財習慣嗎?例如,本來以薪金的部分供樓,在投資收到股息後,用股息去供樓?

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    1. 沒有投資的蝕錢,都放進一個資金池,沒有特別計算股息、人工的收入如何安置,總之都放進這資金池,有抵買的,有機會的時候就在資金池拿錢買資產。

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    2. 止凡兄定力真夠,把大部份資金都投入。

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    3. 習慣了,銀行多錢少錢,對投資及消費態度都沒多少改變。

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  7. 理財是生活的一部份,避開一些不必要的開支消費,財富便可以慢慢累積出來,即使是必要性開支(例如止凡兄剛提到的汽車)也可以選擇比平較便宜的種類,量力而爲就好了。

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    1. 對呀,消費時也要著重成本效率,實用的,合適的,量力而為地消費,最好養成一種心態,就是多付一點無謂錢都感覺不好,就算是兩蚊也好,不值得花就是不值得,值得花的,就無問題,例如投資、供養仔女及父母,做善事之類。

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    2. 老巴都講過以佢身家買可以超級跑車, 但係選擇繼續渣住一部舊車.
      佢話如果買一部新車的話, 咁就會浪費掉手上部舊車的價值

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    3. 股神的生活,早已經到達無欲無求之境界了。

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  8. 車係貴價玩具,只係消費品黎。
    不過既然認為買車係有需要,
    咁都無所謂,
    最大問題係超晒budget買貴左咁多,
    可見佢洗錢態度既問題。

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    1. 能分辨清楚消費品、資產與負債,有不錯的理財觀,日積月累的話,結果會跟別人不一樣。

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  9. 止凡兄啟「視」個「視」字是故意的嗎? 有什麼好睇? @@

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    1. 當然是錯別字,讓我改正,謝謝提醒。

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  10. 這代大部份的人就係咁,,
    電話唔係新款就唔得,,出街仲要搭巴士地鐵又唔得,,
    唔去旅行只在街上逛逛公園商場就係唔得,,
    食野唔可以食麥記或大家樂,,
    這就是而家這一代的需要,,不是我地這一代的想要,,
    互勉之...
    cleverpeople...

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    1. 不同人有不同生活要求,但很多時,不同消費模式決定了在財務上的結果。

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    2. 有時候需求帶動消費.
      年輕人沒可避免有識女仔的「需求」, 而女仔亦有搵好老公的「需求」.一個人又不能帶10部電話出街, 那就變成了大家都追求一些質量較好的...或較貴的.

      利申: 本人80後.

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    3. 完全明白,所以不同人在消費上有不同取態,只是消費是應同時注意一下理財概念,這會較好。

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    4. 理財理念真的要從小開始培養呢~

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    5. 認同,但今天培養也未遲。

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  11. 我是有車有樓之人,但我見不到買車同埋理財有什麼關係?

    當你有車, 屋企走落停車場就有車揸,回到公司後也是把車一停就可以返工。落雨唔使擔遮,唔使逼地鐵,你話幾好!

    前提是每個月付了養車費用後,還有餘錢可以投資儲蓄就可以了。

    Small potato

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    1. 絕對有關係買車貴平會影響你的財庫,買一部廿十萬車和七萬車已經有好大分別。

      當然前提是你有能力養車還有餘錢投資係絕對冇問題的。

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    2. 投資理財是全方位考慮的,當然不是說買車就等於理財不善,只是提出這朋友的故事來討論一下,大家不覺得有問題也不要緊的。

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  12. 我覺得買車要睇需要,例如屋企有老有幼,出入唔方便,就需要買部車,用途既價值要同車既價格成正比,同埋現在買車容易養車難,我地澳門車位貴絕全球,我渣電單車都係亂咁泊,無乜事都唔會買私家車。我老豆有部,現在幫緊人地供車位呀陰公..

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    1. 無錯,就是到消費上也看需要及成本效益,這較能做到精明理財。

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  13. 這應該不是成本效益等問題, 是衝動消費後的結果. 不過有時候身邊人真的很影響自己的消費模式, 另外真係要讚一讚那間車行的 Sales...預算7萬的顧客能哄到拿15萬 1倍價錢出黎..真係要學下野.

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    1. 不衝動的話,就會按成本效益去思考消費值不值了。

      豐田品牌厲害,sales都不用太著意去「賣藥」。

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    2. 很久之前聽過一句說話:[當你心裹掙扎想去買一件你不知是否必需的物品時,買了你會後悔,不買你也會後悔]

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  14. 我自己好cheap,我同自己講我每一咖車嘅車價一定要係我一年人工嘅五份一。
    我現在駕駛的車係五年前大減價用當時一年人工嘅五份一full paid 韓國新車. 現在仍然十分新。

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    1. 有這樣的一個規條,很有趣,多謝分享。

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    2. you know, just some thing to push myself to work hard. and add some discipline to myself.
      My next car's budget is now an smaller European car, or a larger 2nd hand European car.
      I am just waiting for my nice Korean car to wear off, but it is running so great still!

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    3. 還有一點推動力的因素,真可取,前提是對車有點要求,若不是的話,可以是別的興趣,例如玩相機,亦會有同樣效果。

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  15. 我有個同學 而家好後悔 因為岩岩出黎社會 考左個車牌 就馬上買左架一萬幾千大元既車黎渣 結果發現 停車場2600 牌費加保險12000(1年) 仲有間唔中比錢比政府 出街泊車 油費 已經佔左佢收入既60%
    但佢買左到而家都未夠一年 就後悔緊了
    經過佢呢件事 我自己個買車念頭都取消左 同埋個消費觀念比以前更好了 因為會諗將來同隱藏性既費用

    胖胖

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    1. 所以前提是必須要有餘錢才可以買車,如果養車費用佔了入息60%的話,再加食飯錢,日常消費,便可能變了月光族。

      我理財第一條概念就是儲蓄是開支,並不是用剩錢才用了儲蓄 。我每個月都會月供股票(如果怕風險可以買2822,2828等ETF) 同埋投連險,開支大約是2萬左右。這樣做一年就有24萬,十年就有240萬。另外也會將全部家用給老婆,由老婆理財,她將大部份錢存人仔定期。當存了一定數量的錢後,就會用來買樓。到了而家,我已經唔只得一層樓。

      所以年輕人如果能把每月的入息60%存起來,剩下的才消費,十年以後必定會有投資成果。

      Small potato

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    2. 胖胖的朋友初出來社會工作不久,對投資理財及消費的觀念還有待培養,不如你建議他也來這裡看看,說不定這裡的blog友智慧會對他有所啟發。

      小薯兄的故事值得我們學習,亦對這裡不少年輕人有很好的提醒,有時間不妨分享詳情一點,把過程考慮也寫出來,我可以另發文章,大家加以學習討論也不錯。

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  16. 嘩,真是啱啱遇著剛剛,小弟又係一名雪藏牌,因為有實際需要替家人做司機,近來剛買了一部日本二手車代步。小弟同老婆一起在網上花了一段時間比較各車款配合實際需要,又要慳油,乾淨舒適,價錢……最後都可以在預算之下買到心儀坐駕。

    更加感恩的,係小弟利用今年投資收益的一部分來購買汽車,往後就有設定目標未來部分收益來支持所需開支,務求盡量減少現金流的影響。

    所以雖然今次買入了負債,但就使小弟更加要控制開支及收入,都係一個考驗來。

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    1. 多謝Fida分享,消費無話對與錯,各人有各人喜好,問題是對個人財務的影響,你用投資盈利來消費,十分高明。

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